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近日，针对不法机构诱导消费者办理网络贷款的现象，国家金融监管总局发布《关于防范虚假宣传诱导网络贷款的风险提示》，指出网贷三大套路：混淆概念误导贷款、不实承诺诱导贷款、隐瞒实际成本，要求民众仔细辨别宣传内容、核实机构资质、看清合同条款、保护个人信息。
具体来看，其一，混淆概念误导贷款，使不少网贷用户失去正确判断。一些不法机构或平台利用网贷用户对网贷法规不熟悉，通过文字游戏，比如用“分期缴费”“分期付款”替代“分期贷款”，有意误导消费者在未充分了解服务内容和合同条款的情况下，完成线上签字或刷脸认证，签署网络贷款合同。而且在签署网贷合同过程中，还有可能将个人信息泄露给非法网贷机构（平台），使网贷用户面临陷入网贷和个人信息泄露的“双重”风险。
其二，不实承诺诱导贷款，让不少网贷用户迷失方向。一些不法机构（平台）利用网贷用户对国家相关政策不熟悉的弱点，通过欺诈性承诺、夸大效果、编造虚假信息，比如宣传“包过拿证”“政策即将变化”“报名后国家有助学金奖励”，甚至承诺就业保障等，引诱、催促消费者报名并办理贷款。在合同中模糊内容表述或设置极为苛刻且仅利于机构或平台的条款，比如若退费必须扣除高额违约金等，增加解约成本。有些机构或平台实为“壳公司”，主要目的是骗取钱财，无法提供实质性服务，甚至不断变换地址逃避监管或法律责任。消费者发现被骗后，往往因机构跑路导致维权困难。
其三，隐瞒贷款实际成本，让不少网贷用户轻易陷入陷阱。一些不法机构或平台利用网贷用户想获得低利率贷款、贪图便宜的心理，只宣传较低的表面利率、日利率、月利率，而不披露较高的实际利率、年化利率、综合借贷成本，诱导消费者过度借贷。或者在宣传时模糊收费标准，故意隐瞒额外费用，实际操作中以“额外服务”“高端定制”、违约金等名义额外收费，导致实际支付的息费远超预期。
此次风险提示十分及时，既是一剂“清醒剂”，也是一记“警钟”，提醒民众面对各类网贷时保持警惕，避免落入不法机构的陷阱。
当前我国网贷业务渗透范围广、社会影响深，参与机构及用户数量庞大，问题日益凸显。截至2024年底，中国网贷用户已达3.5亿人，其中1.2亿人存在逾期或欠款。由于市场需求旺盛，加之部分银行在与网贷平台合作时审核把关不严，给不法机构可乘之机，导致市场鱼龙混杂，暗藏诸多陷阱。据公安部披露，2025年1—6月，全国共破获套路贷案件5.8万起，打掉团伙4205个，抓获嫌疑人4.1万人，查缴涉案资金577亿元。
许多网贷用户是金融弱势群体，难以识别层出不穷的新型诈骗手段。2024年查处非法贷款机构3275家，涉案金额432亿元，其中68.3%受害者为大学生。国家金融监管总局发布风险提示十分必要，旨在帮助民众认清网贷套路本质，提高防范意识。
当然，“风险提示”终归是金融监管部门的用心之作，既是出于保护广大金融消费者权益，更是维护社会金融秩序稳定之需。而要让“风险提示”真正发挥出“警醒”作用，还得让广大网民真正对“风险提示”引起高度重视，尤其是要高度警惕，让“风险提示”的每一条要求、每一句话、甚至是每一个字都“入脑入心”，不能麻痹大意，更不能掉以轻心，认为网贷套路离自己很远。事实上，网贷套路每时每刻都在我们身边，稍不留心就有可能万劫不复。对此，广大网贷用户一定要谨记“四要”：一要仔细辨别网贷机构（平台）的宣传内容，练就“火眼金睛”，不贪图高利或相关优惠的诱惑，始终保持清醒头脑；二要仔细核实网贷机构（平台）的资质，及时向金融监管机构咨询或通过权威官方网站甄别真伪，不盲目轻信，避免陷入不法机构或平台的骗贷陷阱；三要仔细看清合同条款，认真研判或权衡合同相关条款，对不合理条款或模糊表述之处，及时向权威机构查询，不轻信、不冲动，确信没有问题后再签字，避免中招；四要严格保护个人信息，在办理网贷时增强信息保护意识，做到个人身份证号、银行账户、验证码等不泄露。若发现个人信息泄露，及时联系相关金融机构并采取必要措施，以保障个人财产安全。
（作者系中国地方金融研究院研究员）
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